Lainojen kilpailutus voi tuottaa sievoiset säästöt
Rakennusprojektin rahoitus hoituu useimmiten pankkilainalla ja pankit käyvät tiukkaa kisaa myös näistä asiakkaista. Markkinatilanne kannattaakin hyödyntää ja pyytää lainatarjous useammasta osoitteesta.
Lainakoroilla on ollut viimeisen vuoden aikana vain yksi suunta eli ylöspäin. Yleisimmäksi viitekoroksi noussut prime-korko liikkuu nyt 4,25-4,65 prosentin haarukassa, jonka päälle pankit laskevat asiakaskohtaiset lainamarginaalinsa sekä lainanhoitokulut.
Suomen Rahatieto SRT:n korkokatsauksen mukaan esimerkiksi 85 000 euron suuruisen asuntolainan hinta liikkuu pääkaupunkiseudun pankeissa vajaasta 4,7 prosentista liki 5,3 prosenttiin. Esimerkkitapauksessa laina-aika on 15 vuotta ja korkokuluihin on laskettu mukaan viitekoron lisäksi pankin oma lainamarginaali, nostokulut ja laskutuslisät.
Vertailun kalleimmat ja yli viiden prosentin korkorajan ylittävät lainat on sidottu 3 kuukauden euriboriin.
Lainaperusteet asiakaskohtaisia
SRT:n toimitusjohtaja Seppo Rekosen mukaan omakotitalon rakentamiseen haettava laina ei periaatteessa poikkea tavallisesta asuntolainasta.
Jos lainan vakuudeksi ei ole tarjota vanhaa asuntoa, vakuudet on haettava muuta kautta. Koko lainasummaa ei kuitenkaan voi nostaa kerralla, vaan rakennusaikataulun vaatimassa tahdissa.
Rahan hinta määräytyy pitkälti asiakaskohtaisesti, mutta puntarissa painaa myös rakennettavan kohteen tuleva myyntiarvo.
- Toki halutulle asuinalueelle nouseva talo on pankin kannalta varmempi sijoitus kuin syrjäseudulle rakennettava hirsilinna, muistuttaa Rekonen.
Samalla hän tähdentää, että pankkeja kannattaa tässä kohtaa kilpailuttaa.
- Kun summat ovat isoja ja laina-ajat pitkiä, niin varsin pieneltä näyttävä korkoero voi olla euroilla mitaten ihan tuntuva.
Budjettiin riittävästi pelivaraa
Ennen lainahakemuksen jättämistä kannattaa laskea rakennusprojektin budjetti ja aikataulu varsin inhorealistisella otteella. Rakennusprojektiin osuu aina muutama odottamaton käänne, joita ei pysty suunnitteluvaiheessa millään tavoin ennakoimaan.
Riittävä pelivara varmistaa myös sen, ettei pankkiin tarvitse rynnätä uudelleen heti ensimmäisen vastoinkäymisen jälkeen.
- Lisälaina on todennäköisesti selvästi aiempaa kalliimpaa ja vaatii kaiken lisäksi uusia vakuuksia, Rekonen muistuttaa.
Kyselykierros tuttaville ja tuoreille rakennustyömaille antaa nopeasti osviittaa, missä todellisissa kustannuksissa mennään. Viime aikoina sekään ei ole välttämättä riittänyt.
- Tämä vuosi on ollut rakentajille todella hankala. Kustannukset ja rakennusmateriaalit ovat nousseet rajusti ja samalla on ollut pulaa tekijöistä. Ensi vuosi näyttäisi ainakin ennusteiden valossa olevan jo tasaisempi, lohduttaa Rekonen.
Käytännössä budjetti kulkee käsi kädessä rakennusaikataulun kanssa. Jos aikataulu alkaa pettää, on myös ”raksakassa” loppua kohden tiukalla.
Rekosen mukaan vanha nyrkkisääntö, että rakennuttajan tärkein tehtävä on pitää huolta logistiikasta, tavaratoimituksista ja sitä kautta töiden sujumisesta, pitää edelleen kutinsa. Toimettomana seisovat työmiehet kun käyvät nopeasti tulevan talollisen kukkarolle.